市面上，除了车险，大家买得最多的就是重疾险。而重疾险的险种，也从最初的25种增加至80种，再到现在的种。即便如此，重疾险的理赔仍然难免碰到尴尬。
私家车主王先生是个保险意识较强的人，除了车险，他还给自己上了两份重疾险，分别在两家保险公司购买了20万元和30万元的重疾险。天有不测风云，有一天，王先生在驾车途中不幸被后车追尾，引起车辆燃烧，医院抢救，诊断为烧伤面积16%~17%，整个治疗费用超过10万元。所幸王先生购买了保险，出院后他委托朋友办理保险理赔，但最终的结果却让王先生很失望。
20万元的保单直接拒赔，原因是烧伤面积未达到重疾标准，不予赔付。30万元的保单包含轻症责任，烧伤面积超过15%达到轻症赔付标准，可以赔付保险金额的20%，即赔付6万元。
虽然重疾险的险种数量从25种扩展到超过种，赔付次数也从一次到两次甚至三次，但在轻症、重症这个纵向方面并没有大的突破，理赔案例中又会经常出现这种情况，比如发生比轻症重一些，又达不到重疾的程度，但是所需花费又是轻症所不能覆盖的怎么办呢?就像上述案例中的王先生，购买了将近50万元的重疾险，在碰到重疾不重、轻症不轻时，自己还得自掏腰包垫付4万多元的医药费。
有没有什么方法可以解决这一理赔尴尬呢?据《理财》杂志记者了解到，目前市场上就新出了一个“中症赔付”的概念，即将病情由轻到重分为轻症、中症和重症，各个阶段的疾病都可以得到合理比例的理赔。
什么是中症?顾名思义，就是介于重症和轻症之间的中度病症，从疾病的严重程度来看，还达不到重疾的严重程度，但比轻症要严重。当然中症的理赔比例也介于重症和轻症之间。
据记者了解到，年开年之初，光大永明人寿和大童保险联合推出了一款重大疾病保障计划，这款产品保障覆盖多达种疾病，其中种重症、20种中症、35种轻症。中症疾病包含如中度类风湿性关节炎、中度脑中风后遗症、中度脑损伤、中度面积Ⅲ度烧伤、单个肢体缺失、中度系统性红斑狼疮、中度脑炎或脑膜炎后遗症、中度运动神经元病、中度帕金森氏病、结核性脊髓炎、中度脊髓灰质炎、中度瘫痪等等。至于中症疾病的理赔比例则达到50%，远高于轻症理赔比例的20%。
中症赔付的作用光大永明人寿总精算师张晨松介绍，中症赔付概念解决了客户在理赔过程中遇到的“达不到重疾给付标准，轻症赔付保障又不足”的困窘。
中症赔付有效地弥补了目前中国重疾险的中度疾病保障空白，若被保险人所患疾病为中度疾病，虽然得不到%的理赔比例，但也能比轻症获得更高的理赔金额，对消费者来说更有利。
举例来说，被保险人张先生因头部遭受机械性外力，引起脑重要部位损伤，导致神经系统永久性的功能障碍，在脑损伤天后，仍部分丧失自主生活能力，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项及以上。
一般的重疾险种保障的严重脑损伤，需要严重程度在指脑损伤天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：1.一肢或一肢以上肢体机能完全丧失;2.语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失;3.自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
很显然张先生的脑损伤程度达不到重疾的理赔标准，一般张先生的情况在重疾险中被列为轻症，若张先生投保的重疾险没有包含轻症，那就得不到理赔;若张先生投保的重疾险包含轻症，也只能按轻症的比例赔付，一般是20%~30%的基本保额;而若张先生投保了涵盖中症赔付的重疾险的话，可以按中症理赔比例50%来赔付。
其实，重疾中症赔付概念早在年就被中美联泰大都会人寿保险有限公司提出来，但当时并未引来围观。此次保险公司再一次推出带有该功能的险种，将病情由轻到重分为轻症、中症和重症来赔付，这是一种营销的噱头还是确实有必要呢?
复旦大学发展研究院保险中心客座研究员王永华老师表示“轻症+中症+重症”三重保险屏障确实有其必要性。
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