还记得萌主3月21号写的追念第一网红重疾险—健康源优享的一篇文章吗？请戳这里点看原文《第一网红重疾险，要停售啦》，当时萌主表示也想不明白到底是什么原因停售，既不是违规，也没有赔穿，当时唯一能想到的原因就是天安想涨价了，想换个口味玩一玩吧～
呐，你看，现在就变了一个花样出来了，健康源的优享的升级版——健康源尊享，在四月初已上市。近两年来，天安人寿的健康源系列重疾险，以极高的性价比横扫江湖，保障高，费率低，在市场上饱受广大人民群众的好评，那天安现在推出这样重磅的升级版产品，能否把产品优势发挥到极致呢？或者只是一个噱头，随便增加一点保障找一个涨价的借口呢？
01
产品升级了什么？
增加中症，增加返还保费的选择（老玩法了，早就过时了），重疾赔付从4次增加到5次。没了~~
a.什么？中症？什么是中症？
字面理解，就是在轻症和重症之间的，可是重疾险的轻症都不是很轻，很多都已经挺严重的了，哪里来的中症呢？仔细一看，明白了，就是把以前一部分的轻症赔付保额增加，叫中症，不想增加赔付的那部分叫轻症。我们来看哪些是保额增加了的。
中症列表图：
这些轻症还是比较有良心的，相对比较常见，慢性肾功能障碍，早期肝硬化，轻度脑炎，早期原发性心肌病，连大广东地区常见的登革热也覆盖了，这部分保额从30%提到50%确实是不错的，除此之外，还比之前新增了两种病：结核性脊髓炎、中毒严重昏迷，虽然这两种病发病率极低，但是有总好过没有。
b.增加返还保费的玩法
这个萌主真的要唾弃一下了，要在退休以后返还保费，现在的保费就会贵一些，尊享想这么搞，无非就是想把过去的健康源2和健康源优享的特点结合起来，两个都不想放弃，所以就搞了尊享这个混血儿出来。那么退休以后保费返还真的有必要吗？
我们来计算一下：
0岁小盆友男，买万尊享的价格是，选择75岁返还保费的价格是，那么一年多付了块，20年合计多付了块，75岁时如果还没有赔付重疾险的话，那么可以一次性返还元。
首先，75岁前得重疾的概率是45%左右，也就是说，有45%的人是拿不到这笔钱的，那么剩下的人拿到的这笔钱，到底在75年以后有多少购买力呢？我们假设年通货膨胀率是3%，为了方便计算，我们假设20年的保费在第10年的时候一次交清，也就是经过65年，货币会贬值6.83倍，那么的购买力，相当于10年后的元。
多付了，未来75岁的时候能领到相当于未来10年1.66倍的钱，根据45%的发病率，将近一半的人拿不到这笔钱，可以推算出来，其实没有人能占到保险公司的便宜，多交的这部分钱就是未来你领取的钱的来源，考虑到保险公司的收益率其实不止3%，那么保险公司还是多赚了你一些钱的。
羊毛出在羊身上，就是这个道理。
c.重疾赔付从4次加到5次
这个就是更没有诚意的升级了，一个人一辈子多次重疾的概率是32%，两次就算多次了，四次已经足够了，还5次，这个人得多倒满才能得5次重疾啊，4次还不死，这是超人吗？所以，4次赔付跟5次赔付保险公司的成本是没什么差异的，纯粹就是为了更好看而已。
总结一下：尊享比起优享，最有价值的也就是中症了，但是，尊享的价格比优享更高，多出来的中症真的值那么多钱吗？
02
尊享VS优享
我们来看看优享和尊享的对比吧~
价格贵女性涨的价比男性略高一些，但都是接近4%的涨价范围，4%换18种轻症增加20%的赔付，到底性价比怎么样呢？
首先，增加中症并没有增加赔付的概率，概率跟之前几乎是一样的，增加的只是原有轻症的赔付额度，经过蜗牛的精算师计算，所带来的赔付成本的上升略小于4%，虽然并不是平价增加，但这个比起平*福的增加几个疾病就涨5%的费用还是有良心很多哒~
但是，轻症赔付增加额度还是不如重疾保额多次赔付逐次保额增加实用性强，萌主和小致都对这次升级表示出要是再好一点就好了，可确实是没有根本性的超越。
03
是否有必要退保买尊享呢？
如果已经买了优享，有没有必要退保买尊享呢？
完全没有必要，首先，尊享本身的升级点并不多，只有中症的赔付额度增加20%，所对应的保险公司的赔付成本增加还不到4%，而价格增加了4%，增加的这20%并不是刚需，对于轻症，我们有一次性赔付的钱，还有医疗险可以报销医疗费用，并不会资金上那么的紧张，所以，如果已经购买了优享，是没有必要退保的。
如果现在还没有买重疾，那么尊享是一个可以考虑的对象，虽然没有重疾保额增长，核保也相对比较严，但对于预算不是很宽松，身体状况比较好的人群来说还是一个比较好的选择。
-END-
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